Modul de functionare a asigurarilor si a reasigurarilor
Asigurarea reprezinta un mecanism destul de sofisticat de transfer al riscului catre asigurator. Aceasta, totusi, poate fi obtinuta prin metode foarte simple de catre persoanele fizice. Acum, datorita mediului online, se poate beneficia de cea mai potrivita asigurare intr-un timp foarte scurt. Fie ca este vorba de o asigurare de casa, de calatorie sau CASCO, cu ajutorul unui calculator online poti vedea exact ce pret are produsul necesar. Pentru a te convinge pe deplin de necesitatea acesteia insa, ar trebui intelese cateva dintre principiile domeniului.
Ce sunt primele?
Asigurarea este, in esenta, un mijloc de reducere a incertitudinii. Prin plata unei prime de o valoare foarte mica, se indeparteaza posibilitatea unei pierderi foarte mari, prin dispersarea impactului financiar intre membrii grupului de asigurati. Suma primita de persoana care sufera daunele se calculeaza prin raportare la istoria evenimentelor si la numarul persoanelor asigurate.
Cum se evalueaza riscul unei asigurari?
Fiecare persoana sau firma aduce un nivel diferit de risc asiguratorului. Pentru o asigurare auto, un utilaj de constructii de mare tonaj are un nivel de risc mai ridicat decat o masina de familie (avand un pret mai mare). O asigurare mai ieftina poate insemna un risc redus pentru asigurator, insa procesul de evaluare difera de la un asigurator la altul, fiecare impunand propriile limitari si reguli.
Ce este reasigurarea?
Similar cu asigurarea, reasigurarea reduce riscul de pierdere al unui asigurator prin impartirea riscului cu unul sau mai multi reasiguratori. Reasigurarea functioneaza, in general, fie prin transferarea unei parti dintr-un risc deosebit de mare, fie prin transferul unei parti a intregii clase de riscuri catre reasigurator (in schimbul unei parti din prima initiala). Spre exemplu, compensatiile financiare pentru o asigurare de calatorie sau pentru CASCO sunt mult mai mici fata de cele impuse in eventualitatea prabusirii unui avion. De aceea, pentru impartirea daunei, este incheiata o reasigurare cu alt asigurator.
Conditiile de asigurare
In primul rand, riscul trebuie sa poata fi definit si masurat din punct de vedere financiar pentru a inlatura orice disputa in cazul producerii daunei. Trebuie, de asemenea, sa se poata pune un pret pe costul pagubei, pentru a putea defini nivelul de compensatie necesar. Pentru o asigurare auto impotriva furtului, de exemplu, determinarea momentului producerii evenimentului si care este nivelul compensatiei daunei, se fac relativ simplu. Pentru vatamari corporale suferite intr-un accident (de munca, de calatorie, sau de alt tip, deseori nivelul compensatiei este stabilit de instantele de judecata.
Apoi, riscul trebuie sa fie intamplator si independent. Nu este posibila asigurarea unui eveniment care se va produce cu siguranta, deoarece acesta nu implica nicio incertitudine si deci nu are loc niciun transfer de risc.
Prima perceputa asiguratului trebuie sa fie justificata din punct de vedere economic. Pe de-o parte, asiguratorul trebuie sa poata percepe o prima suficient de mare pentru a-si acoperi daunele viitoare din clasa de riscuri si cheltuielile si, in acelasi timp, sa faca si profit.
Pe de alta parte, suma incasata pentru a asigura o persoana fizica sau juridica trebuie sa fie una pe care asiguratul sa vrea sa o plateasca si trebuie sa fie substantial mai redusa decat valoarea asigurata, altfel cumpararea asigurarii nu ar mai avea rost. Pentru luarea cu usurinta a unei decizii, asiguratului i se poate pune la dispozitie un calculator online pentru a estima ce pret va plati pentru o asigurare auto, de casa, de calatorie, etc.
Beneficiile unei asigurari
Asigurarile ajuta oamenii si afacerile sa evolueze, sa administreze si sa reduca riscurile. Fara asigurari, oamenii s-ar angaja mai putin in anumite activitati ale vietii moderne, deoarece costurile potentiale financiare la care ar fi expusi, ar fi prea mari.
Asigurarea ofera persoanelor si companiilor increderea de a-si derula viata de zi cu zi cu incredere si de a incheia tranzactii cu altii. Ei se pot simti in siguranta stiind ca firma cu care fac afaceri va putea sa-si continue activitatea si va avea posibilitatea de a-si acoperi obligatiile.
In plus, societatea are de castigat de pe urma unei piete competitive a asigurarilor, care se poate folosi de tehnici sofisticate de stabilire a preturilor pentru a incuraja practicile mai bune de management de risc. Exemplele includ persoanele care se lasa de fumat pentru a-si reduce primele de asigurare de viata, cele care instaleaza alarme de fum pentru a-si reduce costurile de asigurare pentru casa sau locuinta, sau firmele care implementeaza sisteme mai eficiente de management de risc pentru a-si reduce primele de raspundere civila. Un alt exemplu comun este promovarea practicilor de conducere preventiva, prin reducerile pentru neproducere de daune aplicate primelor pentru asigurari auto.
Fara o industrie a asigurarilor competitiva si inovativa, multe aspecte ale societatii noastre moderne si ale economiei ar inceta sa mai existe sau ar functiona mult mai putin eficient.
Nu uita, cu Gothaer esti mai asigurat decat crezi!
Informatiile au fost culese si concepute din urmatoarele surse:
https://www.allianztiriacunit.ro/wp-content/uploads/Cum-functioneaza-asigurarea_romana.pdf?b5ba5a
https://www.asigurareamasinilor.ro/
https://www.asigurarealocuintelor.ro/
https://www.asigurarealocuintelor.ro/calculator-de-prime_107.html
https://www.asigurarealocuintelor.ro/169_riscuri-acoperite-de-asigurarea-facultativa.html
https://www.allianztiriacunit.ro/pentru-tine/calatorii/asigurare-calatorii-my-travel/
https://www.constatulamiabil.ro/160_ce-este-o-asigurare-casco.html
https://www.allianztiriacunit.ro/reasigurare/